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粤有钱 2025年第四季度货币政策执行报告专栏 | ④实施一次性信用修复政策支持个人高效便捷重塑信用

　　信用在现代金融体系中发挥着十分重要的作用。金融信用信息基础数据库（即中国人民银行征信系统）依法归集共享个人和企业的信贷信息，为金融机构评估客户信用风险提供重要参考。经过近三十年的发展，征信系统已经成为我国重要金融基础设施，在有效防范信用风险、提升金融服务质效、塑造社会信用环境等方面发挥了重要作用。截至2025年末，征信系统收录了8.1亿自然人的信贷信息，日均对外提供查询服务超过2000万笔。

　　《征信业管理条例》规定，征信系统中已还款的个人逾期信息保存期限为5年。一些个人的财务收支状况因外部特殊因素影响，发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款，虽然诚实守信、竭尽所能，事后已全额偿还了债务，但信用报告仍需按规定展示历史逾期记录，个人在获得新的贷款支持等方面受到了一定影响。为贯彻落实党中央、国务院关于健全社会信用体系的决策部署，回应公众对于重建信用的关心关切，支持普惠金融服务提质增效，中国人民银行出台一次性信用修复政策，帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用。对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息，如果个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务，征信系统中将不再展示。

　　在政策范围上坚持普惠公平、标准简洁。一次性信用修复政策仅设4项适用条件，即适用对象限定于个人在中国人民银行征信系统中展示的信贷逾期信息，适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间，适用金额为单笔逾期金额不超过1万元，适用前提是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。除此之外，政策不对贷款时点、贷款机构、贷款类型、贷款用途等区分对待，不设置任何申请程序和材料要求，所有符合条件的个人都可以公平公正、简便易行地适用政策。

　　在实施机制上坚持便民利民、衔接协同。政策落实综合考虑了社会公众的政策体感、金融机构的实施成本和征信系统的运行机制。一是采用“免申即享”实施机制，个人无需申请，金融机构无需操作，由征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。二是建立专项核查和应答处理机制，为社会公众反映问题、解决问题提供便利。三是新增免费查询次数，个人可以在2026年上半年额外免费查询2次本人信用报告，低成本、多渠道确认政策适用情况。

　　在价值取向上坚持守信激励、正向引导。一是明确了政策的适用时间区间，并强调政策的一次性，引导社会各方形成稳定预期。二是将结清逾期债务作为适用政策的前提条件，在精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建的同时，保留对尚未还款或大额逾期人群的信用约束。三是设置3个月的政策宽限期，支持个人在宽限期内归还欠款后适用政策，进一步扩大政策惠及人群，强化公众履约守信意识。

　　一次性信用修复政策于2026年1月1日正式实施，将在三个层面发挥积极作用。在个人层面，政策为曾经失信的个人提供“容错纠正”的机会，有助于社会公众改善信用状况，激发微观主体活力，为经济高质量发展注入内生动力。在金融机构层面，帮助金融机构更为精准识别客户真实信用水平，更好为具备还款意愿和还款能力的人群提供合理融资支持，对畅通货币政策传导、提升普惠金融质效有积极意义。同时，金融机构可借此调整优化信贷评估模型，更加科学合理地使用信用报告，实施差异化信贷投放、精细化风险管理。在经济社会层面，政策推广也是对公众的一次征信知识普及和诚信教育，有利于强化个人在后续经济活动中的履约守信意识，进一步发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”基础性作用，构建崇信向善的诚信社会。

　　下一步，中国人民银行将进一步发挥征信在社会信用体系建设中的重要作用，以更加多元的产品供给、更加便利的征信服务、更加有效的权益保护，为金融服务实体经济、防范化解金融风险、助力金融强国建设提供有力支撑。